Konsuminten hawwe miljoenen dollar yn MLR besocht
De Abordabele soarchwet, dy't yn 2010 fêstlein waard, makke ferdwende feroaringen oan de regelingen dy't tapast wurde foar soarchfersekering. Ien fan dy feroarings wie in regel dy't it persintaazje premiums bestjoere dat fersekeringbedriuwen op medisinen koste moatte op 'e rol fan' e rjochten, yn tsjinstelling ta bestjoerlike útjeften.
Foardat de ACA, kinne fersekere bedriuwen har eigen rjochtlinen ynstelle.
Steatsferkearingsskommers jouwe foardielige rjochtfeardigens dat fersekerders útsteld binne, hoewol it herstelproses wie net altyd robúst. En as in fersekerdier foaral hege bestjoersaffinsjes hie, wie der net folle yn 'e manier fan rekreaasje foar regulators of konsuminten.
Mar de ACA hat in ferplicht medyske loss ratio (MLR) fereaske, dy't de maksimale persintaazje premiums bepale dat fersekerders op bestjoerlike kosten fertsjinje kinne. Yn 'e groep groepmarkt moat fersekerders op syn minst 85 prosint fan premiums op medyske kosten en ferbettering fan soarchsektor ferbetterje . Yn 'e yndividuele en lytse groepmerken is de drompel 80 persint. Sa kinne fersekers op 'e measte 15 of 20 prosint fan fertsjintwurdiging fertsjinje oer administraasjekosten (ôfhinklik fan oft it plan ferkocht is yn' e groep groepmarkt, of yn 'e yndividueel en lyts groepmerk), en de rest fan de premjêre dollar dy't de fersekering Kolleksjes moatte ferplichtet wurde oer medyske ferplichtingen en dingen dy't de kwaliteit fan de sûnenssoarch de pasjinten ferbetterje.
"Grutte groep" ferwiist yn 't algemien nei fersekeringbelied dy't ferkocht binne oan wurkjouwers mei mear as 50 meiwurkers. Mar yn Kalifornje, Kolorado, New York en Vermont, groeide groepplannen wurde ferkocht oan wurkjouwers mei mear as 100 meiwurkers, lykas de lytse groepmerk yn dy steaten befetsje mei wurkjouwers mei oant 100 meiwurkers.
Wat wie de MLRs foar de ACA?
De MLR-regels fan ACA binne yn 2011 effisjint. Foar dy tiid hawwe hast twa tredde fan fersekerders al wer de mearderheid fan 'e premiums fan' e leden op medyske ferplichtingen útjûn, mar der wie gjin meganisearring foar it pleatsen fan ' t.
En it makket it signifikant fan ien merke nei de oare. Neffens in bestjoerlike ferantwurding fan 'e ferantwurdlikens fan' e ferantwurdlikens, hawwe 77 persint fan grutte groepsekersoargers en 70 prosint fan lytse groepsversekers al yn 2010 de nije MLR-rjochtlinen besocht (foardat se yngean), mar mar 43 persint fan 'e yndividuele markearversekers wiene 80 persint fan premjêre ynkomsten op medyske kosten yn dat jier. En neffens CMS-gegevens binne 45 persint fan minsken mei yndividuele marktfersekering yn 2010 troch plannen opsletten dy't op syn minst 25 prosint fan premjêre ynkomsten op bestjoersôfspraken levere.
It is wichtich om hjir te besjen dat allinich sawat 7 prosint fan 'e Amerikanen ôfspraak hawwe op' e yndividuele merk, wylst 49 prosint in ferskaat oan 'e wurkburo-sponsored merk, mei grutte en lytse wurkjouwers.
Bestjoerlike kosten binne altyd leger west doe't de fersekere mear leefberens mei elk plan keapje kin.
Dêrom binne de easken fan 'e MLR strangere foar grutte groepsekersoargers as foar lytse groep en yndividuele markearversekerers.
Hoe wurde de MLR-regels ferhege?
De regels fan 'e ACA' s foar MLR-rigels tapasse op alle folsleine fersekere plannen yn 'e yndividuele, lytse groep, en grutte groepsmerkingen, ynklusyf pake en beppeplannen. Mar it jildt net foar selsbeleidlike plannen (de grutter de wurkjouwer, de hyltyd dat se sels fersoargje, ynstee fan keapjen foar har meiwurkers; 61 prosint fan alle arbeiders mei wurkgelegenheidsferslaggen wurde ûnder selsbekke bedekke plannen).
Oant 31 july jier fertsjintwurdigers ferwize nei CMS mei har oanwêzige ynkomsten en kostengegevens fan 'e foarige jier.
De fersekerders wurde beskôge as de MLR easken foldwaan hawwe as se op syn minst 85 persint fan grutte groep premiums op medyske fersoarging en kwaliteitsferbetterings, en 80 prosint fan lytse groep en yndividuele merkpresiden op medyske fersoarging en kwaliteitsferbetteringen.
Versekerers dy't dizze doel binne net oanfreegje moatte skatkeapers oan politykhannelers te stjoeren, yn essinsje fergoeding, foar hokker bedriging foar premiums dy't te heech binne. De easken fan 'e MLR waarden yn 2011 effisjint, en de earste rebatekontrôles waarden yn 2012 útstjoerd. Sûnt 2014 binne de opkommende bedragen basearre op trijejierrige gemiddelde MLR-fersekerder, mar net allinich de jierlikse MLR.
HHS kin monetêre strafpunten yntsjinje op fersekers dy't de MLR-gegevens net rapporteare, of dat net oerienkomme mei de oanbefellingsferbettering.
Wa krije opstannen?
Yn 2017 krigen sa'n 3,9 miljoen minsken MLR-oanfragen, sawol rjochtstreeks fan har fersekeringsbedriuwen of troch harren wurkjouwers trochstjoerd. Dat is mar sa'n 1,2 prosint fan 'e Amerikaanske befolking, sadat de measte minsken gjin MLR-rebate krije. Fansels binne de MLR-regels fan ACA allinich tapasse op folsleine-fersoarge wurkgelegenheidsplannen en yndividuele marktplannen. Hja hawwe gjin betingsten foar selssoarch groepplannen, of oan Medicare en Medicaid, dy't in grutte kâns fan 'e befolking dekke (mar der binne aparte MLR-regels foar Medicare Advantage en Part D-plannen, en foar Medicaid beheare plannen ).
Mar sels tusken sûnensplannen dy't subsydzje binne foar de MLR-regels fan ACA, binne de measte yn oerienstimming en moatte gjin rekken kontrolearje. En konformiteit is ferbettere oer tiid. 95 persint fan minsken mei yndividuele markt sûnens wurde fersoarge troch plannen dy't de MLR-easken yn 2016 kamen (lykas yn tsjinstelling ta just 62 persint fan leden yn 2011). Yn 'e grutte groepmarkt binne 96 persint fan' e ynrollen yn plannen dy't yn 2016 de MLR-regels hawwe, en yn 'e lytse groepmerk, waarden 90 prosint fan ynrolearrings yn 2016 troch MLR-konforme plannen ôfkundige.
MLR-beoardielen binne basearre op in komplete blok fan 'e bedriuweterreinen yn elke merksegment (grutte groep, en yndividuele / lytse groep). Dus it makket neat foar hokker persintaazje fan jo prestaasjes op jo medyske kosten ferbrutsen, of hokker persintaazje fan 'e totale premiums fan' e wurkjouwer groeide op 'e totale medyske kosten fan' e groep. Wat it gefal is it totaal as alle kombinaasjes fan 'e fersekerder fan' e fersekerder binne kombinearre, en fergelykber mei it totale bedrach dat de fersekering op medyske kosten en kwaliteitsferbetterings ferbruts.
Fansels soe it net wurkje om MLR op in mear yndividuele nivo te sjen, om't in persoan dy't it hiele siel allinich jildt kin, mar inkele tûzen dollar yn 'e beklamme, in pear tûzen dollar yn premiums, wylst in persoan dy't tige siik is Mochten miljoenen dollar yn skuld hawwe, tsjin 'e deselde pear tûzen dollar yn premiums. It folsleine punt fan fersekering is om elk it risiko te pleatsen yn in grutte befolking fan fersekerders, dus sa is de MLR regels ek wurkje.
Yn 'e yndividuele merk besykje fersekers dy't de MLR-easken net foldwaan, allinich stipende kontrôles kontrolearje nei elke belestinghannel. Mar yn 'e wurkjouwer sponsored market (grutte groep en lytse groep) stjoert de fersekere de opnij kontrôle nei de wurkjouwer. Fan dêrút kin de wurkjouwer cash meitsje om te rellen, of gebrûk te meitsjen fan de betelling om takomstige premiums te ferleegjen of foardielen te ferbetterjen foar meiwurkers.
MLR-oanfollingen binne oer it generaal net betelle, mar der binne wat situaasjes dêr't se binne (ynklusief situaasjes dêr't self-employed enrollen harren premiums op har belesting weromfiere). De IRS ferklearret hjir de steatberens fan MLR-rebads hjir, mei ferskate foarbyld-senario's.
Hoefolle binne de skatting?
Totaal betellings binne folle heger foar 2011 as se yn 'e neikommende jieren west hienen, earder fersekeringen oan' e nije regels brûkt waarden. Jierliks publisearret CMS gegevens dat de folsleine opkommende bedraggen en gemiddelde fermogens foar húshâldingen yn elke steat sjen dy't krigen hawwe. Yn 'e earste seis jier binne MLR-rebate werombrocht fan $ 3.24 miljard oan konsuminten:
- $ 1,1 miljard foar 2011 (ferplichtingen yn 2012 stjoerd)
- $ 504 miljoen yn 2012 (oanfragen yn 2013 stjoerd)
- $ 333 miljoen yn 2013 (oanbiedingen yn 2014 stjoerd)
- $ 469 miljoen yn 2014 (oanfragen yn 2015 stjoerd)
- $ 397 miljoen yn 2015 (oanfragen yn 2016)
- $ 447 miljoen yn 2016 (oanbefellings yn 2017)
Yn 2017 krige de gemiddelde persoan dy't in MLR-remet krige, krige $ 113, mar it feroaret fanwege in steat oan in oar. Minsken yn Kalifornje dy't krigen hawwe krije in gemiddelde fan $ 599, wylst minsken yn 11 steaten gjin oandiel krije, om't alle assuriers yn dy steaten oan 'e MLR easken foldwaan.
De fersekerders fertsjinje in pear moanne elk jier dy't bepale hokker prestaasjes har foar it kommende jier moatte wêze, en de foarheakke tariven wurde dûbeld kontrolearre troch steat- en federale aktuarissen. Mar sûnenssoarch kinne swierrichheden fan ien jier nei de folgjende kwaliteit swakke wurde, en de projeksjes dy't gebrûkers fan fersekerders net altyd einigje, binne krekt genôch. Sa is de MLR werklikheid as opslach, as gefolch dat de fersekerders net mear nedich hawwe 80% (of 85% yn 'e grutte groepmerk) te brûken foar premiums op medyske kosten en kwaliteitsferbetterings.
Bygelyks, yn 2017, doe't fersekers foar tariven foar de yndividuele merk foar 2018 ynsetten, wie der in soad ûnwissichheid yn 'e mande mei oft de Trump Administraasje trochgean soe federale subsydzje foar kosten-dielingsreduzaasjes (CSR) leverje. Uteinlik slagge de administraasje dat finansiering, mar dy beslút kaam krekt in pear wike foar it iepenjen fan iepenloft te begjinnen, en de tariven yn 'e measte steaten binne al fêststeld. Fersekeringen skammen yn in protte gefallen om har tariven oan te passen yn 'e dagen dy't de iepening ynskriuwe, mar in protte steaten hiene al fersekeringen advisearre om har tariven te stiftsjen op' e ferwachting dat de finansiering fan 'e CSR beëinige waard, mei legere reservekursen dy't ynfierd waarden as dit didn 't einiget dat it gefal is.
Mar yn Louisiana hawwe regleminten oanjûn yn septimber 2017 (in moanne foardat de finansjele oerheid fan 'e CSR fermindere waard) dat fersekerders yn' e state fereare tariven op basis fan 'e oanfetting dat de finansiering fan' e CSR finansjeel soe, en der wie gjin reservekopy te plak om te passen dy tariven as it federale regear besleat om troch te gean mei de finansiering fan 'e CSR oan ferrassers. De steat ferklearre dat de MLR-regels brûkt wurde om it letter op te nimmen, mei ynrollen dy't ûntfangers fan 2019 begjinne, as se dûbelfûns foar CSR hawwe (fia hegere premiums as direkte federale finansiering).
Uteinlik is dat net kommen, om't de finansiering fan 'e CSR tenei útfierd waard. Mar Louisiana's oanpak fan 'e situaasje is in foarbyld fan hoe't de MLR-regels brûkt wurde om te garandearjen dat de konsuminten lêst beskerme wurde yn situaasjes wêr't it ûnwisse is hoe't beklammings de fergeliking mei premium ynkomsten yn ein komme.
Hoe soe Demokraten 'Soarchfoarmingfoarstellingsfoarstellingen feroarje mei de MLR-regels?
Yn maart 2018 hat senator Elizabeth Warren (D, Massachusetts) de Consumer Health Insurance Protection Act ynfierd , rjochte op stabilisearjen en beskerming fan sûnensfersekering foar konsumers. De earste ôfdieling fan 'e wetjouwing freget om fergrutting fan de MLR-easken foar de yndividuele en lytse groepmarkt oant 85 persint, en bringt se yn oerienstimming mei de hjoeddeistige grutte easken fan groep.
Dizze wet wurdt gearstald troch ferskillende senate Demokraten, ûnder oaren Maggie Hassan (New Hampshire), Bernie Sanders (Vermont), Kamala Harris (Kalifornje), Tammy Baldwin (Wisconsin), en Kirsten Gillibrand (New York). Mar it is net wierskynlik om traction yn Kongres te krijen oant en doe en Demokraten in mearderheid hawwe.
Dus foar de tiid wêryn de hjoeddeistige MLR-regels wierskynlik bliuwe. Mar de Consumer Health Insurance Protection Act tsjinnet as in roadmap foar wêr't Demokraten graach gean wolle as se in mearderheid krije, dus is it mooglik dat wy yn 'e takomstige jierren ferskate beheiningen sjogge oer fersekers. Om dúdlik te meitsjen hawwe in soad fersekerders, benammen op 'e yndividuele merk, de MLR's goed 80% yn' e lêste jierren. Guon hawwe mear as 100 persint west, dat is dúdlik net duorsum en diel út fan de redenen dy't premiums krigele binne yn 'e yndividuele markearskippers, fansels, kinne net mear fertsjinje as se yn premiums sammelje.
Mar foar guon fersekeringen, soe in skeakel nei in hegere MLR-easken yn 'e yndividuele en lytse groepmerken soene se twinge om effisjinter te wurden. Oan 'e oare kant fan' e munt lykwols pleitsje minsken dat de MLR-regels gjin fersekerders oanpasse om medisynbedriuwen (sikehûzen, dokters, drugsherstellers, ensfh.) Te fertsjinjen om alle kosten te ferleegjen om't prestaasjes gewoanlik opkomme kinne om te hâlden opheffe mei ferheegjende sûnenssoarchkosten. Skaaimerken moatte gewoan de bulte fan dy premiums op medyske kosten te fertsjinjen, mar foar konsumers kinne de premiums ophelle wurde op nivo's dy't net duorsum binne sûnder premium subsydzje.
> Boarnen:
> Sintrums foar Medicare en Medicaid Tsjinsten. Sintrum foar Konsuminteynformaasje en Fersekeringsbehear. Medyske Lossferhâlding.
> Sintrums foar Medicare en Medicaid Tsjinsten. Gearfetting fan 2016 Medical Loss Ration Results . Rapportearre en publisearre yn 2017.
> Offisjele rjochten fan 'e Feriene Naasjes. Letter nei hûskommisje oer ûnderwiis en arbeiders. Persoanlike sûnenssoarch: Early Indicators sjen litte dat de measte fersekeringen har nije medyske ferliesferhâlding hawwe wolle of ferfolge hawwe . 31 oktober 2011.
> Warren, Elizabeth. Senate.gov. Consumer Health Insurance Protection Act . Ynstjoerd maart 2018.