Hoe't jo sûnensplan fersoarget ferskate soarch hinget ôf fan it planynstelling
Wat betsjuttet it as sûnenssoarch "útsletten is fan 'e ôfwikkeling" of "net ûnderwerp fan' e fergoedigens"? Dat is in fraach dy't guon lêzers hawwe yn antwurd op in resinte Commonwealth Fûns analyze fan sûnensplannen ferkocht yn steaten dy't Healthcare.gov brûke.
It is maklik om te sjen hoe't dit miskien wêze soe, om't "útsluten" ek in wurd brûkt wurdt om tsjinsten te beskriuwen dy't troch in sûnensplan net hielendal fersneld binne (sizzen, bygelyks, ûnferskilligens behanneling yn steat dy't it net nedich is) .
"Net ûnderwerp fan de ôfwaging" = jo betelje minder
Mar as in tsjinst net ûnderwerp is fan it tastel, betsjut dit dat jo feitlik better dekking hawwe foar dizze tsjinst. It alternatyf hat de tsjinst ûnderwerp fan 'e ôfwaging, dat betsjut dat jo de folsleine priis betelje, útsein as jo al jo befêstigje fûn hawwe foar it jier.
Om klarif te meitsjen, "folsleine priis" betsjut neffens it netwurk ûnderhannele koarting wurdt tapast. Dus as in reguliere lading fan 'e spesjalist is $ 250, mar jo sûnenssoarch hat in tarieding fan $ 150 ferhandd,' folsleine priis 'betsjutte dat jo $ 150 betelje.
Om dat te betsjinjen is it wichtich om de terminology te begripen dy't brûkt wurde om sûnensplannen te beskriuwen . Kopay is net itselde ding as moinsoarch. Dediktibel is net itselde as saak as maksimale pocket (wat kin as heech wêze as $ 6.850 foar ien inkeld yn 2016, en sa heech as $ 7.150 yn 2017 ). Premiums wurde net rekkene yn jo út-technykkosten (hoewol jo se ûnder tafoegje moatte as jo de math toane om plannen te fergelykje).
It is ek wichtich om de essensjele sûnens foardielen fan 'e betelbere soarchgroepen te begripen, dy't troch alle yndividuele en lytse groep sûnensplannen fallen binne mei effektive datums fan jannewaris 2014 of letter. As jo in ferskaat oan in lytse groep of in yndividuele plan hawwe dy't gjin pake of beppe is , is in behanneling dy't falt ûnder de domein fan ien fan 'e essensjele sûnens foardielen is troch jo plan ôfbrutsen.
Mar "ferhurde" betsjut gewoan dat jo foardielen fan 'e sûnensplan tapasse. Hoe't dizze foardielen wurkje hinget ôf fan jo ûntwerp fan 'e plan:
- Jo miskien net hielendal te beteljen (dit sil it gefal wêze foar previntive soarch).
- Of jo moatte in kopy betelje (in flinke fergoeding dy't troch jo plan foarôfsteld is - faaks $ 25 of $ 50 of $ 100, ôfhinklik fan de fraach yn fraach).
- Of jo moatte it folsleine priis betelje foar de behanneling (as jo noch net jo befetsje hawwe).
- Of jo moatte in persintaazje fan 'e kosten betelje (koinsurance).
Alle fan dizze opsjes fertsjintwurdigje as "ferhurde". Guon sûnensplannen binne kreatyf mei hoe't se har dekking ûntwerpe (bgl. In plan mei gjin bedrach, mar in $ 5.000 kopy foar sikehûzenisearring). Mar ûnôfhinklik fan hoe jo jo plan ûntwikkele is, sil it totale bedrach dat jo foar fergese tsjinsten yn 'e jiertelling betelje, nei jo maksimale pocket. It kin elke kombinaasje fan kopyen, ôfwikkeljen en mûnenssoarch wêze, mar as jo it jierlikse maksimale maksimum fan 'e pocket befette, sil jo sûnensplan 100% fan alle fergese tsjinsten foar de rest fan it jier betelje (tink dat as jo Yn in oar plan fan midsjierwei wikselje, jo maksimale pocket maksimint mei dat plan begjint).
Kopyen = legere kosten by de tiid fan tsjinst
As jo sûnensplan in ferskaat oan foarsjenningen hat dy't lytser binne, mar net ûnderstreekje fan 'e ôfwaging, betsjuttet dat jo minder betelje foar dy soarch as jo wolle as de tsjinst ûnderwerp fan' e ôfwikkeling is.
As it de subtile subsydzje wie, soene jo de folsleine priis foar de tsjinst betelje, as jo jo net al tefreden oer hawwe (as jo al jo ôfwilligens jo wiene, jo soenen ek in persintaazje fan 'e kosten - coinsurance - of nuttich, as jo ek al jo punt maksimaal befette).
Mar as de tsjinstferliening net ûnderwerp is fan 'e fergoeding, sil jo typysk ferantwurdlik wêze foar in foarbestimmende kopy ynstee fan' e folsleine priis. Tink derom dat guon tsjinsten - lykas previntive soarch, en op guon plannen, generike medisinen - net betelje mei de ôfwaging of by in kopy, dat betsjut dat jo net wat betelje moatte foar dy soarch (alle net-pakeplannen moatte plannen hawwe De previntyfensoarch sûnder kosten te dielen, wat betsjut dat de pasjint neat foar dy soarch betelet - it is besletten troch de premiums dy't betelle wurde om it plan te keapjen).
In foarbyld is 1.000 wurden wurdich
Sa litte jo sizze dat jo sûnensplan 35 $ kopyen hat om in primêr soarchdokter te besjen, mar besiket spesjalistyske besiken op 'e ôfwikkeling. Jo hawwe in $ 3.000 ferfetsje en in $ 4.000 maksimale pocket. En de spesjalist's netwurkferkearde tarieding mei jo sûnenssoarchbedriuw is $ 165.
Litte wy sizze dat jo trije besiken hawwe oan jo PCP yn 't jier, en twa besite oan in spesjalist. Jo totale kosten foar de PCP-besites is $ 105, en jo totale kosten foar de spesjalistyske besiken komme oant $ 330, om't jo folle priis betelje.
Op dit stuit hawwe jo $ 330 foar jo befetberens betelle, en jo hawwe $ 435 foar jo maksimale pocket betelje. ($ 330 plus $ 105).
No dan litte jo sizze dat jo yn 'e ûngelok binne foar it ein fan it jier, en in ein wykein yn it sikehûs. Yn betreklike opslach jildt foar de ôfwikkeling, en jo plan betellet 80% nei't jo de ôfwikkeling betelle hawwe oant jo jo maksimale pocket befette.
Foar it sikehûs ferbliuwen moatte jo $ 2,670 betelje yn fergoedingskosten ($ 3.000 minus de $ 330 dy't jo al besocht hawwe foar spesjale besite). Dan moatte jo 20% fan 'e resteasjele ladingen betelje oant it totale bedrach dat jo foar it jier betelje hiene $ 4.000 berikt. Om't jo dizze trije PCP-kopyen yn totaal $ 105 betelje moasten, moatte jo allinich $ 895 betelje yn muntenferslachskosten foar it sikehûsbliuwen om it maksimum fan 'e pocket te krijen.
Hjir is hoe't de math sjen soene as it allegear sein wie en dien:
- $ 330 + $ 2.670 = $ 3.000 befetsje mei
- $ 105 (kopyen) + $ 895 (koinsurance) = in oare $ 1.000 yn fergoeding foar it jier
- $ 3.000 + $ 1.000 (ôfbrûkt plus alle oare bûtenkantkosten) = $ 4.000
- $ 4.000 is it maksimum fan 'e pocket op jo plan, dat betsjuttet dat alle oare fergese tsjinsten foar it rest fan' e jier folslein binne troch jo sûnensfersekeringplan te behannele, as jo besykje mei itselde plan foar it rest fan 'e jier te bliuwen.
As jo sûnensplan PCP besykje te besykjen foar de ôfwaging, hawwe jo ek folsleine priis foar dyselden betelle (litte wy $ 115 sizze). Yn dat gefal wiene jo oant $ 675 yn 'e fergoedings oanfrege foar de ôfwaging foardat jo sikehûsbliuwen ($ 345 foar PCP besiken, plus $ 330 foar spesjale besite). Jo hawwe noch hieltyd mei deselde $ 4.000 yn 'e pocket koste nei it sikehûs bliuwe.
Mar as it ûngelok net bard wie en jo net yn 'e sikehûs ynrjochte, soe jo totale kosten foar it jier heger wêze op it plan mei PCP besykjen ûnderwerp fan it bedrach ($ 675, ynstee fan $ 435). As jo de moanne fan 'e pocket maklik befetsje foar it jier, giet it net mei ien of oare manier. Mar as jo net oan 'e ein fan' e petear mei jo punt útfiere, sille jo gewoanlik minder betelje as jo plan hawwe tsjinsten dy't net fan 'e ôfwaging binne.
Gearfetting
Doch net panik as jo fine dat dy tsjinsten net ûnderwerp binne fan 'e fergoeding. Sels as se troch jo plan ôfbrutsen binne, betsjut dit gewoan dat jo minder betelje foar dy tsjinsten as jo wolle as se ûnderwerp fan 'e ferfetsibel binne.
As jo in kwantike, serieuze sykte hawwe dy't in soad medyske behanneling nedich is, is der in goede kâns dat jo jo maksimale pocket maksimaal foar it jier treffe, sûnder it planynstelling, en jo winskje dat in plan te finen is Mei in leger maksimale pocket-maksimony is foar jo beneften, nettsjinsteande it feit dat it komt mei in hegere premium.
Mar as jo sûn wêze en net meiinoar bepale jo plannen fanút pocket maksimaal - of sels de ôfwaging - fan foardielen dy't net fan 'e ôfwaging befetsje, allinne betsjut dat jo sûnensferseksysteem begjint te beteljen foar in diel fan jo soarch earder as se hienen as alle tsjinsten de subtile foardwaan (om't dat betsjutte dat jo de folsleine priis betelje moasten oant de ôfwikkeling folge wie - dat soe hielendal net yn in jildich barre kinne).
Dat sei, dat de mear tsjinsten dy't út de ôfwikkeling útskuldigje, de hegere de premiums binne neier.