COBRA makket jo beskerming fan befeiliging bewarre, mar net nedich ekonomysk
As jo jo taak ferlieze of bewarje, krije jo in skieding, of leeftyd út 'e sûnenssoarch fan jo heit , jo kinne bepaald wurde foar COBRA . COBRA soarget dat jo itselde wurkblêd bewarre sûnensplan hawwe dat jo foardat jo wurkferlies of skieding hawwe. Mar as oanbefelling is foar COBRA net altyd betsjutte kinne jo it leare kinne.
Hoefolle jo sûnenssoarch kostet ûnder COBRA hinget ôf hoefolle itselde sûnensplan kostet foardat jo nei COBRA dekking wikselje.
Jo moanne COBRA premiums sil de totale kosten fan jo sûnensplan premium wêze, plus in 2 persint tsjinstferliening.
Maat, stjoere foar sticker skok as jo brûkt wurde om jo sûnensfersekering premiums te subsidisearjen troch jo wurkjouwer, jo eksploat fan 'e eksploazje, of jo wurkjouwer fan jo heit. Sûnt foarsjenningen foar jobbased sûnensfersekering wurde meastentiids yn 'e mande mei de wurkjouwers betelle en diels mei fûnsen dy't fan jo betellingen ôfkarre wurde, is it mienskiplik om te witten fan' e echte kosten fan jo sûnensplan premiums sels as jo witte hoefolle útkomt is fan jo betellingen.
De wurkgelder tendert de mearheid fan 'e totale premiums te beteljen (mar dit stopet as ien kear wikselje nei COBRA). In 2016 fan 'e Kaiser Family Foundation analyse oanjûn dat de wurkjouwers in trochsneed fan hast 82 persint betelje fan' e kosten fan 'e sûnensfersekering fan' e meiwurkers en sawat 70 prosint fan 'e totale famyljebrije foar meiwurkers dy't famyljeleden oan har dekking tafoege.
Om jo COBRA-premiums te bepalen, moatte jo taheakje wat jo wurkjouwer hat bydroegen oan jo premiums oan wat jo yn premiums betelje, en foegje dan de 2 persint tsjinstferliening oan.
In foarbyld
Litte wy sizze dat jo $ 125 nommen hawwe fan elke beteljen foar soarchfersekering. Jo krije twa kear yn 't moanne, dus jo diel fan' e moannepresimen is $ 250.
Jo wurkjouwer draacht $ 400 yn 'e moanne nei jo sûnensfersekering premiums, sadat de totale kosten fan jo beropsbasis sûnensplan $ 650 yn' t moanne binne.
Om de 2 persint tsjinstferliening te fertsjinjen, multiplikje dat $ 650 de moanne premium fan 0,02. Jo krije $ 13. Foegje dizze $ 13 service charge de $ 650 premiumkosten en jo COBRA soarchfersekering kostje $ 663 per moanne.
Wêr't jo de ynformaasje krije dy't jo nedich hawwe
Jo meiwurkers foardielje of persoanlike boargers kinne jo fertelle hoefolle jo COBRA premiums wêze, mar der kinne omstannichheden wêze wêrnei't jo it útfiere wolle, sûnder warskôging fan jo wurkjouwer op it feit dat jo beskôgje dat jo wurk binne ferwachtsje.
Jo HR-ôfdieling kin jo fertelle hoefolle jo wurkjouwer hat elke moanne bydroegen oan jo soarchfersekeringsfoarsjenningen. Fan dêrút moatte jo gewoan op jo paystubs sjen om te sjen hoefolle jo hast elke moanne bydrage oan totale premiums. Foegje jo bydragen oan de bydragen fan jo wurkjouwer en add 2% nei it totaal.
As jo lykwols omgean fan in funksjebeweide famyljetoetsplan nei COBRA inkele dekking, bygelyks, om't jo skiede of ôfwiksele fan it plan fan jo heit, wurdt it dreecher om de prestaasjes op dizze manier te berekkenjen omdat jo 're net fergelike apples oan applen.
Yn dit gefal wolle jo jo amtner foardraach of persoanlike buro freegje om hoefolle jo COBRA premiums nei ôfrin binne foar jo feroarjende famyljenamme.
Lykwols, litte jo sizze dat jo op it stuit yn 'e famyljebedriuw ynskreaun binne troch jo wurkjouwer. Jo krije in skieding, dus moatst nei COBRA omskriuwe foar ien persoan, om't jo frouwet fierder de bern behannele sil. De meiwurker foardielde offisier sil de soarchfersekering foar itselde sûnensplan sjen dy't jo no hawwe, mar mei de tariven foar in iennich persoan as by in famylje. Hy of se sille dêrnei tafoegje wat it bedriuw oanbean hat oan dit premium, wat it ienige yndividueel levere oan dit premium te wêzen (dit soe jo diel fan 'e betellingsfergoeding west hawwe dat jo frouwe betelje foar it famyljenplan) en de 2 persint tsjinsten, om jo premium foar COBRA dekking te krijen mei dat sûnensplan as ien persoan.
In oare reden foar Sticker Shock
As as de sticker skok ferbûn is mei it beteljen fan 'e partij fan' e meiwurkers en it diel fan 'e sûnensplannen premium is net genôch, is der in oare finansjele hit op' e eftergrûn mei COBRA: ynkommen belesting.
As jo wurkjouwer jild jout fan elk fan jo betellingen om jo diel fan 'e sûnensfersekering foar te beteljen, wurdt dat jild út jo beteljen ôfnommen foardat jo ynkommensbelestingen fereare wurde. Krekt as bydragen oan jo 401 (k) pensjonearingsplan, sûnenssoarchprestige's fan jo betelje foarôfbesteeching meitsje jo ynkomsten lytser. De lytsere jo ynkommens sjocht, de legere jo ynkommensbelesting sil wêze.
As jo tagong ta jo berjocht-basearre dekking ferlofje en op COBRA-fersnelling ferlizze, hawwe jo jo COBRA-premiums beteljen mei nei-belestingjild. Jo ferlieze de belestingfolle foardiel fan 'e premiums dy't ôfset wurde fan jo betellingsfergoeding.
Yn guon gefallen kinne jo dizze steuerbefolking kompensearje troch ôfdieling fan in part of jo COBRA-premiums, mar net elkenien is yn oanmerking foar dizze ôfdieling. Om mear te learen oer wa't in fere-ôfdieling foar sûnensfersekering premiums nimt, sjoch " Is Health Insurance Tax Deductible? "
Binne der oare alternativen?
De yndividuele sûnenssoarchmarkt is altyd in alternatyf foar COBRA. Histoarysk binne de yndividuele marktplannen minder duorber as COBRA, mar it fermogen wie dat fersekering allinnich beskikber wie minsken dy't medyske underwriting kinne fertsjinje koene, dat betsjutte dat se krekt sûn wurden wêze moasten. Minsken mei pre-besteande betingsten hawwe faak gjin realistyske alternatyf oan COBRA.
De ACA (Obamacare) makke nije alternativen oan COBRA troch it meitsjen fan dekking yn 'e yndividuele merk garandearje-ûntheffing, sûnder medyske skiednis, en troch foardielen subsydzjes foar oanfregers mei beskieden oan middelste klassike ynkommingen (foar perspektyf, subsydzjes binne beskikber foar ien inkelde yndividu mei ynkommen oant 48.240 $ yn 2018, en in famylje fan fjouwer mei ynkommens oant 98.400 $).
Dus as jo in baan ferlitte of ferlitten wurde en tagong krije ta tagong ta jo wurknimmer 's sponsored health plan, hawwe jo in alternatyf foar COBRA as jo it leafst krije op de yndividuele merk. In ûnfrijwilligens ferlies fan 'e dekking (wêrby't it giet om ferlies fan ferslach om't jo frijwilligens fan jo taak bewarje) is in kwalifisearjend barren en makket jo yn oanmerking foar in bysûndere ynskriuwingperioade yn' e yndividuele merk, yn ' t útwikseling of útferkocht . Dit is wierskynlik as jo meidogge oan it wurkblêd fan COBRA te wurkjen troch te wurkjen (tinke dat premium subsydzjes ûnder de ACA allinnich beskikber binne yn 'e wiksel)
Jo wurkjouwer sil jo in notifikaasje stjoere litte jo witte dat jo beleanne binne foar COBRA, hoe folle it kostje sil en jo ynformearje dat jo 60 dagen krije om te beslieden oft jo sûnensplan mei COBRA trochgean. Yn dy tiid kinne jo de priis en dekking foar jo yn 'e yndividuele merk fergelykje en beslute hoe't jo in bettere wearde prate. Jo spesjale ynliedingperioade yn 'e yndividuele merk bliuwt folslein in dei fan 60 dagen nei't jo oare tagong krije ta tagong ta jo wurkjouwer plan, sels as jo COBRA begjin yn it finster útfiere (sa kinne jo jo geast noch wizigje en op in yndividuele marktplan wikselje, sels as jo foar COBRA oanmeld hawwe sûnder folslein feriening de beskikbere opsjes).
Wêr kin ik mear ynformaasje krije oer COBRA?
De US Department of Labor behearsket COBRA konform. Se hawwe in list mei faak stelde fragen oer COBRA, en jo kinne se kontakt opnimme op 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
In wurd fan
As jo tagong krije ta tagong ta in wurkblêd sponsored plan dat jo goed wurke hat, is it te belibjen dat jo yn in soad gefallen dat COBRA jo de mooglikheid hat om dat plan op syn minst 18 moannen te keapjen. Mar om't dat in djoere stelling wêze kin, is it ek goed om de opsjes beskikber te meitsjen op 'e yndividuele merk, sadat jo de bêste kar foar josels en jo famylje meitsje kinne.
> Boarnen:
> Kaiser Family Foundation. Soarchfersekerder, 2017 Gearfetting fan fynsten.
> United States Department of Labor. Soarchplannen en foardielen: trochgean fan sûnens Coverage-COBRA.