Ungewoane seleksje yn sûnensfersekering komt as sike minsken, of wa't in hegere risiko foar de fersekerder presintearret, keapje sûnensfersekering, wylst sûn sûnder minsken it keapje. Ungewoane seleksje kin ek barre as siikers minsken mear soarchfersekering of mear robuste sûnensplannen keapje, wylst sûn sûnder minsken minder dekking keapje.
Ungewoane seleksje stelt de fersekere op in hegere risiko fan jild te fertsjjen troch reklamten as it hie te sizzen.
As negative kontrôle selektearre waard troch te gean, wurde sûnensfersekerders ûnbrûkber wurden en eventueel út bedriuw gean.
Hoe't Adverse Selection wurket
Hjir is in grutfâldfâldige foarbyld. Litte wy sizze dat in soarchfersekeringsbedriuw in fertsjinwurdiging foar sûnensplannen ferkocht foar $ 500 yn 'e moanne. Hjirtige 20-jierrige manlju kinne op 'e mominten premium besjen en tinke, "Heck, as ik net sûnder besunigje bliuwt, bin ik wierskynlik net alle 500 jier te beteljen op sûnenssoarch. Ik sil myn jild net fertsjinje op $ 500 monuminte premiums as de kâns dat ik sjirurgysk nedich is of in djoere sûnenssoarchproseduere is sa lyts. "
Yn 't middeis sil in 64-jierrige obese diabetyk mei hertkrêft wierskynlik besjen op de $ 500 monuminte premium en tinkt: "Wow, foar mar $ 500 yn' e moanne, dit soarchfersekerder sil de grutste fan myn sûnenssoarchskosten betelje foar it jier ! Sels nei it befreegjen fan dizze fergoeding is dizze fersekering noch altyd in grut part.
Ik bin it te keapjen! "
Dizze negatyf seleksje docht resultaat yn it lidmaatskip fan 'e sûnensplannen besteande foaral fan minsken mei sûnensproblemen dy't tocht dat se wierskynlik mear as $ 500 yn' t moanne hawwe as se har eigen soarchferseksen betelje moasten. Om't it sûnensplan allinich yn 'e $ 500 per moanne per lid is, mar is mear as 500 $ yn' e moanne pro lid te beteljen yn betingsten, ferliest de sûnensplan jild.
As it sûnenssoarchbedriuw net wat docht om dizze skealske seleksje te foarkommen, sil it einliks safolle jild ferliede dat it net kinne bliuwend oanbiede.
Hoe't sûnensplannen Advaare seleksje foarkomme
Der binne ferskate manieren sûnder ferkrêftingsbedriuwen kinne ûnderskate seleksje foarkomme of ûntmoedigje. Rykreglemint foarkomme sûnensfersekers troch guon fan dizze metoaden te brûken en it brûken fan oare metoaden beheine.
Yn in unregelmjittige sûnenssoarchmarkt sille sûnensfersekers bedriuwen underwriting brûke om te probearjen fan adversette seleksje. Under it underwriting-proses ûndersiket de underwriter de medyske skiednis fan 'e oanfrager, demografy, foarferwizings, en libbenswize. It besiket it risiko te bepalen dat de fersekere by it fersykjen fan de persoan dy't oanfreget foar in soarchfersekeringsbelied.
De fersekere kin dêrnei beslute om gjin soarchfersekering te ferkeapjen foar ien dy't in te grutte risiko presys is of in hegere persoanlike hegere premiums op te lizzen as dat ien dy't wierskynlik minder slagje kin. Dêrneist kin in soarchfersekeringsmaat har risiko beheine troch it plakken fan in jierlikse of libbenslimite op it bedrach fan in dekking dy't it jout, josels troch foarsjennings fan besteande betingsten fan dekking, of troch útsein guon soarten djoere soarchprodukten of tsjinsten út 'e dekking.
Yn 'e Feriene Steaten binne sûnenssoarchbedriuwen de measte fan dizze techniken net te brûken. De betelbere soarchwet
- Ferbiedt sûnensfersekers fan ôfwaging fan sûnensfersekering oan minsken mei foarôf besteande betingsten.
- Ferkearret ferkrêften fan minsken mei opjaan fan besteande betingsten mear as it sûnens opliedt.
- Ferbiedt sûnensplannen fan jildlike of lifetime-kappen op foardielen.
- ferplichtet sûnensplannen om in unifoarmige set fan needsaaklike sûnens foardielen; sûnenssoarchplannen kinne guon djoere soarchsoarchstsjinsten of produkten fan fersnelling net útsluten.
- Yn essinsje ferliest ûnderwriting foar grutte medyske fergese sûnensfersekering (hoewol it underwriting noch altyd tastien is foar koarte termynfersekering en lange termynfersekering .)
Hoewol de Abordabele Soarchwet besloech in protte fan 'e ark fan sûnenssoargers dy't brûkt wurde om gebrûk fan te meitsjen foar negative kontrôle, joech oare maatregels fêst te helpen foar te kommen hokker net-kontrôge ûnderskate seleksje foarkomt.
- It freget om alle juridyske ynwenners fan 'e Feriene Steaten om sûnensfersekering te beteljen of in belestingskosten te beteljen. Dit stimulearret jongere, gesellige minsken dy't oars kinne wurde besykje om jild te besparjen sûnder sûnensfersekering yn te gean nei in sûnensplan. As se net ynskriuwe, betelje se in heftige belestingskaft.
- It soarget subsydzjes foar dyjingen dy't mei moderate ynkommens krije sûnensfersekering op soarchfersekerings soargje dat se earder ynskriuwe yn in sûnensplan.
- It pleatst beheiningen wannear't minsken ynskriuwe kinne yn in sûnensplan, sadat minsken net wachtsje kinne om sûnensfersekering te keapjen oant se siik binne en witte dat se de sûnenssoarchkosten ferheegje. Minsken wurde allinich foar registraasje foar sûnensfersekering yn 'e jierlikse iepen ynskriuwingperioade elk hjerst , of yn in tiid beheind spesjale oplieding perioade útsteld troch bepaalde libben eveneminten lykas it ferliezen fan beropsbasis sûnensfersekering , trouwe of skieden, of útgean de omkriten.
- It soarget foar in koarte wachtperioade tusken de tiid dy't ien siket yn sûnensfersekering en begjint de tiidferzje.
- It soarget foar sûnenssoargers om smakkers op te leverjen oant 50% heger premiums as net-smoker.
- It soarget foar sûnenssoargers om âldere minsken opslein te litten oant 3 kear mear as it jildt oan jonge minsken sûnt âldere minsken meidere mear medyske opsinten as jongere minsken dogge, sa presintearje in hegere risiko foar de fersekerder.
- It fêstige unifoarmige rigels fan dekking basearre op aktearjende wearde , wêrtroch ferkrêften ferplichtje mear foar sûnensplannen mei in hegere beskaat wearde. Platinum plannen kostje mear as bronzen plannen , dus konsuminten dy't wolle dat de robúste dekking dy't troch in platinplan oanbean wurdt moat mear betelje om it te krijen.
Boarne:
Ungewoane seleksje problemen en sûnenssoarchferieningen Under it betelbere soarchwet . Nasjonaal feriening fan Kommissaris fan fersekering.
Hoe't Marketplace Plans jo sûnenssoarch premiums sette. HealthCare.gov