Soargje dat dizze Lower Premiums net mear kostje yn 'e Long Run
Jierliks liket it te krijen mei oan steande kosten fan soarchfersekering . Dus as it giet om it kiezen fan it goeie soarchfersekeringsplan , is it tige ferlet fan it plan te kiezen dat it lytste moannedepriis hat.
Alle plannen lykwols mei de lytste moannedeprizen binne ek de plannen dy't de heechste útkant kost binne. Ofhinklik fan 'e sûnens fan jo famylje, kinne se in tûk keuze wêze, of se kinne in sûnens- en / of finansjele ramp wêze foar jo.
De namme "katastrofysk" is bedoeld om te ferwizen op it feit dat as jo tige siik en ferwûne rekke - in katastrophale barren - dan moatte jo op syn minst in minimum fan soarchfersekering hawwe om jo te fertsjinjen fan it eksprimearjende jild foar sa'n evenemint kosten jo. "Hegere bedrach" en "katastrofyske" soarchfersekeringsplannen binne twa nammen foar deselde type plan.
Hjir is guon eftergrûnynformaasje oer hoe't dizze katastrophalen of hege fruchtbere ferkeapplannen wurkje en hoe't jo kinne beslute as se it rjocht, of ferkearde kar meitsje, foar jo.
Hoe't se wurkje
De bêste manier om út te finen oft in hege ôfbrutsen sûnensfersekeringplan de goeie kar foar is te begripen hoe't se wurkje.
Litte wy begjinne mei guon definysjes:
- In premium is jo moanne betelling foar jo fersekering.
- In ôfbetelber is hoefolle jo sille foar jo eigen medyske soarch betelje foardat it fersekeringbedriuw altyd alles betelet.
- Der binne twa soarten kopyen . De earste is as in "yn 't doar" fee - it is meast $ 12 of $ 25 of wat in nominale bedrach dat meastentiids makket dat jo twa kear tinke oer it meitsjen fan dizze ôfspraak of it keapjen fan dizze drugs. It betsjuttest dat jo realisearje dat jo sûnenssoarch net fergees is - dat earste kopy just kickt - begjint de rest fan it betellingsproses.
De twadde soarte is in persintaazje kopy, lykas 80/20, ek wol " koinsurance " neamd , dat betsjuttet dat as jo jo befetibele limyt ferlieze , jo 20% fan 'e rest fan' e skulden betelje en jo fersekerder 80% betelje.
Jo sûnenssoarch bedriuw wol safolle jild sammelje as it kin fan jo en betelje as jo heul jild yn jo namme. Se binne yn bedriuw om in geweld te meitsjen, dus harren formule is nimme, nimme, nimme - mar betelje net te folle.
It probleem is, as jo de foardielen net leverje kinne (de betellings dy't jo elke moanne meitsje) dan sil jo har fersekering hielendal net keapje.
Sa wolle se leaver in opsje dy't jo kostje minder yn premiums elke moanne en freegje jo om mear út 'e pocket te beteljen as jo medyske tsjinsten nedich hawwe. Dat betsjut dat se gjinien betelje moatte op jo namme omdat in bepaalde, tige hege drompel foldien is.
Sa fersekere bedriuwen sette in ferskaat oan plannen dy't jo nedich hawwe om jo "risiko" te beoardieljen - de kânsen dy't jo siken of ferwûne krije, de kânsen dy't jo nedich hawwe om jo fersekering te passen, de kânsen dy't se nedich binne foar jo te beteljen medyske problemen.
In reguliere plan, mei in hegere premium, mar leger te brûken, betsjut dat jo it fersekeringbedriuw mear betelje en se mear betelje yn jo namme. Jo hawwe besletten dat jo risiko 's fan siken of ferwûnen heul genôch is dat it wurdich wurdich om elke moanne te beteljen.
In hege fruchtbere, katastrophale plan mei in hege fruchtbere en legere premium betsjut dat jo in protte mear jild yn 't earst betelje foardat it fersekeringbedriuw hielendal begjint te beteljen. Jo hawwe besletten dat jo risiko 's siik of wekker wurde leger en jo kinne gewoan jild besparje troch net sa folle jild te beteljen foar fersekering.
Foarbylden
In reguliere fersekeringsplan kin jo freegje om $ 1.000 yn 'e moanne te beteljen foar it fersekeringsbedriuw, en jo bedrach is $ 500.
As jo de ôftakelje al dien hawwe, as jo de dokter gean en se skriuwt in reekskrift, sille se jo sizze, "Okke pasjint - jo betelje in kopy fan $ 25 foar jo dokterbesite en $ 15 foar jo fergese en wy sille betelje de rest. " Oan 'e ein fan' e moanne as jo de dokter net mear sjogge as dy, dan hat dizze koste $ 1.040 foar jo sûnenssoarch yn 'e moanne.
In hege fruchtbere / katastrofyske fersekeringplan kin jo freegje om $ 500 yn 'e moanne te beteljen foar it fersekeringsbedriuw, mar jo bedrach is $ 2.500. Itselde senario - jo gean nei de dokter en skriuwt in reekskrift. Allinich dizze kear, jo hawwe betelle foar de kiezenbesite ($ 100) en foar de medyske drug ($ 15) - mar om't jo ôfwaging is sa heech, jo hawwe it noch net yn dat jier ferbrutsen, dus sil it fersekeringsbedriuw noch neat betelje op dyn namme.
Jo totale kosten yn 'e moanne is ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
No, as jo ien kear yn 'e moanne ta de dokter gean moatte, dan bliuwt jo jo hege fruchtbere plan in bettere saak foar jo, om't jo jo betelle hawwe foar it djoere sûnensplan, dan soe jo $ 435 mear nedich hawwe as jo jo betelle hawwe mei jo katastrophale / heulendeftige sûnensplan.
Tink derom dat jo soan syn skateboard falt. Hy lijt in ferwûnsje dy't him út rint. Slim, hy brekt syn earm op trije plakken, dy't operaasje nedich is om syn earm te setten en pin te soart dat it goed heile. De kosten! Dy earste kopyen wurde it minste fan jo soargen. Jo betelje dat alle $ 2.500 plus de 20% ekstra - potinsjeel in soad tûzenen dollar. Mei in regelmjittich sûnenssoarchplan sil jo bûten-pocket-bedrach folle minder wêze.
Hoe't jo beslute as in hege ferwiderlik / katastrofysk plan wurket foar jo
As jo en jo famyljeleden relatyf sûn binne en net in protte dokterbesites hawwe, sikehuzen bliuwe of drugsreizgingen yn in jier, dan kin in hege fruchtbere plan hiel goed foar jo wurkje.
Oan 'e oare kant, as jo en jo famyljeleden alle medyske útdagings hawwe, lykas hege gefoeligens om hokker brek it pike of in chronike tastân fan elke type opnimt, dan sil in soarchferslaat plan wêze dat jo mear fan jo pocket kostje de lange rin.
As jo tinke dat in hege fruchtbere / katastrofyske soarchfersekeringsplan oan jo behoeften komt, dan kinne jo noch jild besparje troch in sûnenssoarchkonto (HSA) te brûken. HSA's kinne jo jild sparje, belestingfrij, te beteljen foar elke soart medyske kosten. Yn betinken nommen fan oare ôfwikselingskontrôles, jildt it jild net oan 'e ein fan' e jier as jo it net brûke, en it kin elke tiid yn 'e rest fan jo libben brûkt wurde foar medyske kosten. Fierder is it portabel , dus jo kinne jobs of ferwidering feroarsaakje en it jild dat jo bewarre hawwe sil foar jo wêze.