Strategyen om jo te finen en feilige fersnelling
Libbenssekering is in wichtige middel om jo bruorren yn it gefal fan jo dea te beskermjen. It sykjen fan in betelbere belied kin faak frege wêze as jo âlder binne of net yn 'e bêste fan sûnens. Foar guon mei in chronike of foarsizzende betingst kin it njonken ûnmooglik wêze.
Dat is it gefal by minsken dy't libje mei HIV. Neist sûnens as jo binne of hoege jo oan te behannelje, binne jo opsjes hjoed de dei net folle en in protte kear djoerder as de gemiddelde persoan soe ferwachte wurde te beteljen.
Dat is net te sizzen dat jo gjin libbenfersekering krije kinne; Yn guon gefallen kinne jo. Mar de hurde wurklikheid is dat HIV-leefseksservis ekstra kostber wêze kin, sels ekstannich, dat it probleem net sa folle oer tagonklikens, mar betelberens makket.
Life Insurance as Diskriminaasje?
Litte wy begjinne mei te fertellen hoe it is: Fersekeringen is en hat altyd diskriminaasje. Fersekeringsbedriuwen basearje har kosten en kwalifikaasjes op aktearre risiko, tekenjen in statistyske line as wa't is en wa't gjin goede risiko is. Se sjogge jo net as in yndividu, mar it amalgam fan faktoaren dy't jo wierskynlik meitsje dat jo earder stjerre as jo moatte.
De lange en koart dêrfan is dat de lifefersekering in wachtpul, en foar de measte fersekeringen, minsken mei HIV binne gewoan in minne bet.
Mar is dit reflektyf fan 'e feiten of in ûnbegrutte fjoerstien dat aktyf diskriminearret oan' e total fan 'e HIV-befolking? As objektyf nei statistiken oerlibje , kenne wy dit foar bepaalde:
- Neffens ûndersyk fan 'e Noard-Amerikaanske AIDS Cohort Collaboration op Research and Design (NA-ACCORD), kin in 20-jierrige HIV-positive personiel op antiretrovirale therapy no ferwachtsje dat er yn syn of har jierren '70 wenje.
- In 2014 stúdzje troch de Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) stipe fierder de saak, stelt dat minsken dy't begjin terapy begjinne (as har CD4 rekkenje is boppe 350), moat in libbensferwachting wêze lykweardich of noch grutter dan de fan 'e algemiene befolking.
Troch fergelykber binne minsken dy't reekje in gemiddelde fan 10 jier ôf fan har libben . Hoewol dit net sizze dat se net ferslein wurde troch skiedsrjochter, soenen se net automatysk barre of ûnderwerpe wurde oan deselde sky-heech-premiums dat in sûn sûnder smoker mei HIV soe soe.
Wêrom fertsjinkers behelje mei minsken mei HIV
Versekers sjogge it net deselde manier. Har doel is om de risiko's en ûnwissichheid te behearen dy't beide kanten fan 'e bilansblêden beynfloedzje kinne, en, foar harren, steane de statistiken swier tsjin de minsken mei HIV. Tink dit:
- Nettsjinsteande wins yn 'e ferwachting fan' e libbensom binne minsken mei HIV in protte wierskynlik gjin non-HIV-oandwaande sykte te krijen jierren foar har net-ynfeksearre petearen. Heart attacks fan bygelyks binne typysk 16 jier earder sjoen as yn 'e algemiene befolking, wylst net-HIV-assoziende kansers wurde oeral op' e dei fan 10 oant 15 jier earder diagnostearre.
- Hoewol't normale libbensferwachtings resultaat binne as gefolch fan in frjemde antiretrovirale therapy , bliuwe in geweldige gap yn it oantal minsken dy't in ûntdekkingsreklame ophâlde kinne . Tsjintwurdich binne mar sa'n 30 prosint fan dy diagnostisearre mei HIV in steat om virale ûnderdrukking te realisearjen, wylst minder as healwei de diagnoaze yn soarch bliuwt.
Oan 'e ein sette de fersekerders dat sûnens as "goede" in yndividuele kandidaat wêze kin, se kinne it ien ding net kontrolearje mei lange libbens - of as in persoan syn of har pillen nimme sil.
Op guon wizen is it in âlde argumint jûn dat HIV-terapy farreer effektyf is en "ferjaan" as yn it ferline. Noch altyd, yn 'e eagen fan' e fertsjinwurdiger, stelt it chronike behear fan 'e sykte HIV yn deselde risiko-kategory as minsken dy't libje mei congestive hertslach.
It iennichste ferskil is jo moatte net sike wurde fan 'e chronike tastân om te bewarjen fan fertsjinjen; Jo moatte gewoan HIV ha.
Yndividueel Whole and Term Life Insurance foar minsken mei HIV
Tsjintwurdich is der mar ien fersekeringsmaatskippij yn 'e Amerika dy't in persoanlike folsleine en termynlike dekking foar minsken mei HIV oanbiedt.
Yn gearwurking mei Fortune 500 giend Prudential Financial, is AEQUALIS in unôfhinklike organisaasje dy't rjochte is op it jaan fan finansjele tsjinsten foar ûndersochtige mienskippen dy't libje mei de sykte.
AEQUALIS biedt op it stuit fjouwer ferskate fersekeringen, elk mei ferskate dekking, beheinen en kwalifikaasjekriten:
- Yndividuele termyn en permaninte libbenferkeap mei dekking fan $ 100.000 nei foarop fan $ 4.000.000.000
- Instant Issue-termekering dy't gjin medysk eksamen nedich hat en biedt dekking fan tusken $ 25.000 en $ 300.000
- Ynstantige probleem hiele lifetime fersekering, beskôge as in startersbelied, dat it dekking fan tusken $ 5.000 en $ 35.000 jout sûnder ferheegjen yn premium betellingen
- Ferplichte opslachingsfersekering sûnder medyske eksamen of labearwurk mei dekking fan $ 25.000 oant mear as $ 350.000
As geweldich as dit allinich klinkt, binne der in pear beklammings te witten:
- Alderearst ferwachtsje in heftige premium. By it yntsjinjen fan in quote foar in fêste libbenfersekering belestigen wy $ 250.000 yn dekking foar in 55-jierrige HIV-positive man op behanneling dy't gjin skiednis fan sykte hat, net smoke, en in duorsume ûntdekkende virale laden. It telefoanyske quote wie krekt mear as $ 650 yn 'e moanne, of sawat fiif kear wat de minske opnommen waard as hy HIV-negative wie.
- Twadder binne de kritearia foar akseptearjen net sa ienfâldich as it klinkt. Rûte flaggen, bygelyks, wurde opwekke as jo ea in behanneling fan behanneling hiene of hawwe in lange perioade yn it bûtenlân wenje. Itselde jildt as jo CD4-tema altyd ûnder 200 wie, as jo hepatitis B of C hawwe (sels as jo behannele binne ) of as jo ea in serieuze opportunistyske ynfeksje hawwe .
Wylst jo de technyk net technysk technysk hawwe, kin der gjin manier wêze om it te ferbergjen. Sels as jo foar in "gjin medyske eksamens" belied keazen hawwe, moatte jo net ferjitte dat de fersekerdieder jo by jo wurd nimme sil.
As jo de earste ynterviewe passe, dan soe de folgjende stap wêze om in kontrôle mei it Medical Information Bureau (MIB) út te fieren en fersyk fan jo medyske skiednis troch te freegjen fan jo primêr soarchprovider. Om genôch te bewegen, moatte jo jo tagong hawwe ta dizze en oare medyske bestannen.
Wylst in reade flagge nedich is, betsjutte jo dat jo mislearre wurde, it kin jo moannepresje fergrutsje of jo tagong ta bepaalde fersekeringsprodukten beheine.
Oare Life Insurance Opsjes
As tradisjonele foarmen fan libbenfersekering foar jo net beskikber binne, binne der noch in oantal opsjes dy't jo kinne ûndersykje. Yn 't gefallen jouwe se jo net as heech in deaferliening as in yndividuele belied, mar se kinne genôch wêze om beskate kosten te dekken (lykas begraffenis of edukative kosten) moatte jo stjerre.
Under de leefbere mooglikheden:
- Employer-basearre groepslibewurking kin oanbean wurde troch jo bedriuw, yn guon gefallen foar sawol de meiwurker as de meiwurkers fan 'e meiwurkers. De fergunnings fan 'e dea binne yn' t berik fan $ 10.000 foar de meiwurker en $ 5.000 foar de frou. As groepplan, kostje de kosten mear betelber.
- Frijwillige leeffersekering fan jo wurkjouwer is in oar opsje oanbean troch gruttere bedriuwen, wêrtroch meiwurkers (en somtiden fan har heit) leefberens sûnder bewiis foar ûnbrûk te meitsjen. Guon fan dizze plannen biede de deafertsjinsten fan oant 100.000 $.
- Garantearre fraachfytsfersekering (ek wol bekend as garandearre oannimmen belied) binne lyts, hiele libben belied mei ferstjerren fan 'e dea, dy't rûnom fan $ 5.000 oant $ 25.000. Typysk binne der gjin sûnensproblemen en goedkarring is garandearre. As sokke premiums sille heech en folsleine foardielen sille meast net ien kear nei ien of twa jier nei it effektive dat.
As alle oare opsjes falle, dan kinne jo applikaasjes tapasse foar in befolkele begraffenisplan (ek bekend as in pre-need-plan). Dizze wurde meast ferkocht troch bewennershuzen en jouwe jo ek in pûde sum of betellingsplan te beteljen. Guon begraffenissen meitsje jo jild yn in fertrouwenfûns dat útsteld is foar frijlitting op jo dea; Oare sille in fersekeringsbelied nimme om har as beneficiary te nimmen.
Wolle jo libbenfersekering nedich?
As jo mei it oardiel fan in libbenfersekering belibje, dan kinne jo beskiede hoe jo fokus nei pensjoenplaning feroarje. Dit is benammen wier as jo yn goeie sûnens binne en noch wurkje.
In protte organisaasjes hawwe begon om programma's te bieden dy't de lange termyn finansjeel wolfeart fan minsken leauwe mei HIV. Chief fan har is it Manhattan-basearre New York Life, dy't yn 2013 it inisjatyf "Positive Planing" lansearre om 11.000 fan har agint te trenen oer de finansjele ferlet fan 'e HIV-befolking.
In protte community-based HIV-organisaasjes biede oanbeane programma's, wêrmei't kliïnten frije seminars besykje of tegearre mei finansjele spesjalisten op ienriedich basis oanfreegje. Jo kinne ek kontrolearje mei lokale mienskipskollegings, in soad fan dy oan kursusplanings oanbiede.
Oft jo libbenfersekering krije kinne of net, it meast produktive ding dat jo dwaan kinne is om safolle foardiel te meitsjen foar elke aspekt fan jo pensjonearring, net allinich jo dea.
> Boarnen:
> Sintrums foar sykte kontrôle en previnsje. "CDC Fact Sheet | HIV yn 'e Feriene Steaten: De Stage fan Soarch ." Atlanta, Georgia; july 2012 publisearre.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Aging en (non-HIV-assosjearre) ko-morbiditeit yn HIV-positive persoanen: De Switserskoalstúdzje (SHCS)." 18e Konferinsje oer Retroviruses en Opportunistyske Ynfeksjes (CROI) Boston, Massachusetts; 27 febrewaris - 2 maart 2011 ; ôflaat 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; en oaren. "Ferheget de libbensferwachting ûnder behannele HIV-positive minsken yn 'e Feriene Steaten en Kanada, 2000-2007." 7e Internationaal AIDS Society (IAS) Konferinsje oer Pathogenese, behanneling en previnsje. Kuala Lumpur, Maleizje. 30 juny - 3 july 2013; Abstract TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; en oaren. "21e Century Hazards of Smoking and Benefits of Cessation in the United States." Nij Ingelânsk Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Minsken mei HIV-ynfeksje hawwe in normale libbensferwachting yn 'e tiid fan kombinaasje antiretrovirale therapy?" Biomed Sintrale Medisinen . 2013; 11: 251.