Yn guon gefallen kin it better of needsaaklik wêze om ôfsletten plannen te hawwen
Spousels meie tenei op itselde soarchfersekeringsbelied wurde. Mar dat is net altyd mooglik, noch is it altyd de opsje dy't it meastens makket. Litte wy ris sjen op de regels dy't foar spesjale dekking tapast, en de fragen dy't jo freegje moatte foardat jo beslute hoe't jo en jo easkje - of kinne wêze op deselde soarchfersekeringsbelied.
Out-of-Pocket Exposure
Famyljes moatte it totale út-pocket-eksposysje beskôgje oer hokker sûnensplan of plannen dy't se hawwe of beskôgje. De Abonnemare soarchgroep beheine totalisearre kostpakketten foar net mear as $ 14.700 foar in húshâlding yn 2018 , en foarkomt dat ien inkeld lid fan 'e famylje net mear yn' e pocketkosten (foar yn-netwurk tsjinsten) betelje dan $ 7.350 . Mar de famylje bûten pocketlimiteit jildt foar in inkeld belied dat leden fan 'e famylje befetsje.
As de famylje opdield wurdt op meardere plannen - ynklusyf wurkgelegenheid sponsored fersekering, yndividuele merkfergunning, of Medicare - de famylje bûten pocketgroepen tapast apart foar elk belied. As der in famylje op ien plan hat op ien plan en de oare memmetaal op in aparte plan mei de bern fan 'e pear, sil elke plan in eigen pocket-limyt hawwe, en de totale eksposysje soe heger wêze as it soe wêze as de hiele famylje wie op ien plan.
Healthcare Needs
As ien spouse sûn en de oare hat medyske betingsten, kin de bêste finansjele beslút foar har wêze om twa ûnderskate belied te hawwen.
De sûne bruorren kinne in legere plan kieze mei in beheindere provisearringsnetz en hegere bûten-pocket-eksposysje, wylst de spouse mei medyske ynstânsjes in hegere kostenplan wolle dy't in wiidweidiger leveransier netwurk hat en legere -pocketkosten.
Dit sil it altyd net it gefal wêze, benammen as ien spouse tagong hat ta in hege kwaliteit fan wurkjen sponsored plan dy't beide beide mei in ridlik premium hâlde sil. Mar ôfhinklik fan de omstannichheden fine guon húshâldingen dat it dúdlik is om samar plannen te basearjen op basis fan spesifike medyske needsaak.
Implikaasjes foar sûnenssoarchkonten
As jo in Health Savings Account (HSA) hawwe of binne ynteressearre foar ien, dan wolle jo bewust wêze fan de gefolgen fan bepaalde soarchfersekeringsplannen.
Jo kinne bydrage ta $ 6.900 by in HSA yn 2018 bydrage as jo in "famylje" dekking hawwe ûnder in HSA-kwalifisearre hege fruchtbere sûnensplan (HDHP). Famyljewapens betsjut op syn minst twa leden fan 'e famylje ûnder it plan binne (dus wat oars as "sels-iennige" dekking ûnder de HDHP).
As jo in HSA-kwalifisearre plan hawwe wêr't jo it iennichste fersoargende lid binne, is jo HSA-bydrage yn 2018 $ 3.450. Jo en jo frouwe kinne elk apart HSAs besjen en HSA-kwalifisearre heechtafelbere sûnensplannen foarstelle. Mar as ien fan jo in HSA-kwalifisearre plan hat (sûnder ekstra famyljeleden op it plan) en de oare hat in sûnensfersekeringplan dat net HSA-kwalifisearre is, sil jo HSA-bydrage beheind wêze op $ 3.450 yn 2018.
Employer-sponsored Health Insurance
Al hast de helte fan alle Amerikanen krije harren sûnensfersekering fan in wurkplak-sponsored plan - mei fier it grutste ienige ferskaat type. As beide heupen wurkje foar wurkjouwers dy't fersoargje, kinne se elk op har eigen plan wêze. As de wurkjouwers in ferskaat oan ferpleechkundigen oanbiede, kin it pear beslute oft it sin is om har eigen plannen te hawwen of in ienfloed oan it oare wurkplak te bouwen.
Der binne ferskate dingen om te hâlden as jo de bêste kursus fan aksje beslute:
- Employers binne net nedich om fersoarging te bieden oan spouses. It betelbere soarchgroep freget grutte wurkjouwers ( 50 of mear arbeiders ) om fersoarging oan har folsleine meiwurkers oan te bieden en fereasket dat se ek dekking oan 'e ôfhannele bern fan' e meiwurkers oanbiede. Mar der is gjin ferplichting nedich dat de wurkjouwers in ferskaat oan wurknimmers oanbiede.
- Dat sei, de mearderheid fan wurkjouwers dy't oanbod oanbiede kinne elkoaren ynskeakelje yn it plan. Guon wurkjouwers biede spesjale fersnelling allinich as de spouse net tagong hat ta eigen wurkblad.
- Under de ACA biedt de dekking grutte wurkjouwers oan har folsleine wurknimmers as betelber wurde beskôge, of oars is de wurkjouwer foar de mooglikheid fan finansjele strafpunten. Mar de betelberensbestimming is basearre op 'e kosten fan' e premier fan 'e meiwurkers, sûnder de kosten om tafersjochs of in meidieling oan it plan te foegjen . Dit is bekend as famyljelik , en resultaat foar guon famyljes dy't grutte bedragen oanmeitsje om de famylje oan it wurkblêd opnimme te litten, mar ek net te leegjen foar subsydzjes yn 'e wiksel.
- Mar in protte wurkjouwers betelje de dielen fan 'e liuw fan' e kosten om famyljeleden te tafeljen, al binne se net nedich om dat te dwaan. Yn 2017 binne de gemiddelde folsleine premiums foar famyljewapens ûnder de wurkgelegenheidsplannen fan $ 18,764. Fan dat bedrach betelle de wurkjouwers in gemiddelde fan $ 13.049, of hast 70 persint. Mar dit feroaret sterk ôfhinklik fan 'e grutte fan' e organisaasje; Lytsere bedriuwen binne folle minder wierskynlik in wichtich part fan 'e premium te beteljen om ôfspraken en spousels oan' e dekking fan 'e meiwurkers te jaan.
- Guon wurkjouwers tafoegje oanfollingen oan 'e prestaasjes dy't se belibje foar spousels as de spouse in opsje hat foar dekking op har eigen wurkplak. As jo wurkjouwer dit dogge, moatte de totale kosten yn rekken holden wurde moatte as jo de nûmers kwetsje om te sjen oft it better is om beide spouselen op deselde plan te hawwen, of hawwe elke spouse har eigen wurkblêd brûkt.
- Oarsom sizze sa'n 10 prosint fan wurkjouwers ekstra oanfollingen foar harren meiwurkers dy't in plan fan 'e echtpost ynskriuwe, oars as yn it eigen sponsorsplan fan' e meiwurkers ynskriuwe. Dit binne fragen dy 't jo wolle mei jo ôfdieling fan' e persoanen fan jo persoanen yn 'e earste ynstellingsperioade en jo jierlikse iepen ynskriuwingsperioade. Hoe mear begrypt jo oer de posysje fan jo wurkjouwer oer spousielferkiezing (en jo posysje fan 'e wurkjouwer), de bettere ynrjochting sil jo wêze om in beslút te meitsjen.
Yndividuele sûnenssoarch
As jo jo eigen soarchfersekerder keapje, troch fia de útwikseling of ôfkoarting , binne jo yn wat bekend is as de yndividuele merk. Jo hawwe de mooglikheid om beide spouselen op ien plan te stellen, of selektearje twa ferskillende plannen.
Jo kinne seksuele plannen selektearje as jo yn 't útwikseling mei premium subsydzjes ynskriuwe. Om te subsidiearjen, trouwe enrollen moatte in mienskiplike belesting weromfiere, mar se moatte net op deselde soarchfersekeringsplan wêze. De útwikseling sil jo totale subsydzjebelings berekkenje op basis fan jo húshâldingynkomsten en tapasse it oan it belied dat jo selektearje. Jo sille de subsydzjes op jo belesting weromhelje lykwols as jo in ien belied hawwe foar jo famylje, en it totale subsydzjebelingsstik dat jo krije sil itselde wêze as it soe wêze as jo tegearre op ien plan binne (it bedrach dat jo betelje Yn premiums sil it ferskil wêze, lykwols, om't de totale pre-subsydzjerskosten foar de beide plannen wierskynlik oars wêze fan 'e totale pre-subsydzjerskosten foar beide plakken op ien plan).
Jo kinne ek kieze om ien memmetaal te krijen in wikselplan en it oare in útwikselplan. Dit kin wat wêze om te praten as bygelyks ien spouse medyske behanneling ûntfangt fan providers dy't allinich yn netwurk binne mei bûtenlânske autoriteiten. Mar hâldt yn betinken dat der gjin subsydzjes binne bûten de wiksel te krijen, dus de spouse mei in útwikselplan sil folsleine priis betelje foar de dekking. En wylst de spouse mei útwikseling noch altyd yn oanmerking is foar subsydzjes basearre op it totale húshâlding ynkommen en it oantal minsken yn 'e húshâlding, kin it totale subsydzjebump betelber leger wurde ( hjir binne foarbylden om te sjen hoe't dit wurket ).
As ien spouse tagong hat ta in betelber wurkplak, en de oare memmetaal is foardielige om yn dat plan te foegjen, mar besykt dat it in persoanlike merkplan is te keapjen, gjin premium subsydzjes binne beskikber om de kosten fan it yndividuele plan te fertsjinjen, om't subsydzjes binne net beskikber foar minsken dy't tagong krije ta betelbere wurkgelegenheid.
Rjochtsûndersike sûnenssoarch
Yn guon gefallen kin ien mei-inoar meidwaan oan regy-sponsored health insurance, wylst de oare net is. Guon foarbylden binne:
- Ien spouse wikselet 65 en wurdt ynstimd foar Medicare , wylst de oare noch jonger is as 65. Sels as beide beide manlju binne yn oanmerking foar Medicare, alle Medicare-fersnelling is yndividueel, net as famylje. Elke spouse sil apart fersekeringen hawwe ûnder Medicare, en as se in oanfoljende dekking hawwe (ek troch in Medicare Advantage- plan dy't oarspronklik Medicare, Medigap en Medicare diel D ferfange kin om Original Medicare te ferfangen), elke spouse sil har eigen belied hawwe.
- Ien spouse is útskeakele en kwalifisearret foar Medicaid of Medicare, wylst de oare kin kin.
- In swangere frou kin kwalifisearje foar Medicaid of CHIP (rjochtlinen farieare troch steat), wylst har spouse net.
As ien froulju yn oanmerking is foar regear-sponsored health insurance, kin de oare persoan in privee sûnensfersekering hawwe. Dizze soarte situaasje kin mei tiid feroarje. Bygelyks, in swangere frou kin net langer kwalifisearje foar Medicaid of CHIP nei't de poppe berne is en kin op dat punt werom nei in privee sûnensfersek plan komme.
Der is gjin ien-grut-paad-alles mei-inoar, oft spousels op deselde soarchfersek plan wêze moatte. Yn guon gefallen hawwe se gjin tagong ta deselde plannen, en yn oare gefallen is it foardielich dat se separate getallen hawwe, foar ferskate redenen.
> Boarnen:
> Fakulteit fan Sosjale en Human Services. Patient beskerming en betelbere soarch; HHS oankundiging fan Benefisjen en betellingsparameters foar 2018; Feroarings foar spesjale ynskriuwingperioaden en it konsumeard operearre en oriïntearre programma. 22 desimber 2016.
> Ynterne krêft tsjinstferliening, ynkomstenproseduere 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, gemiddelde jierlikse wurkromte Famylje sûnens premiums Rite Modest 3% oant $ 18.142 yn 2016; Mear arbeiders ynskriuwe yn heul-ferplikbere plannen mei spesjale opsje oer oer twa jier.
> Kaiser Family Foundation, 2017 Gearfetting fan fynsten.
> Kaiser Family Foundation, sûnenssoarchfersekering fan 'e totale befolking.
> Medicaid.gov. Medicaid en CHIP Eligibiliteit nivo's.