Jo gid foar pre-besteande betingsten en de regels dy't jo beskermje
In protte Amerikanen hawwe sûnensbedriuwen problemen dat fersekingsbedriuwen as foarbestimende betingsten kinne definiearje. In foarbestende betingst is in sûnensprobleem dat bestean foardat jo tapast wurde foar in soarchfersekeringsbelied of yn in nije sûnensplan ynskriuwe.
Oan 'e ein fan' e dei binne partikuliere fersekeringbedriuwen en sûnensplannen bedriuwen dy't rjochte binne op har finansjele bottomline.
It is yn har bêste belang om dus minsken út te sluten mei foarôf besteande betingsten, in ferwachtingperioade foar foardiel fan 'e dekking begjint of hegere premiums en bûtengebrûkskosten te begjinnen of minsken te fertsjinjen mei pre-besteande betingsten, om't dy minsken wierskynlik binne koste de fersekering mear yn ferplichtingsbedriuwen. Mar sokke bepalingen binne unpopulêr, en meitsje it hurder foar minsken om sûnensferslach te krijen, wêrom ferskate steat- en federale regelings dit probleem regelje yn 'e measte fersekeringsmerken.
In foarbestende betingst kin normaal wêze as heule bloeddruk of allergyen, of as serieus as kanker, type 2-diabetes of asthma -chronike sûnensproblemen dy't in grut diel fan 'e befolking ynfiere.
Foar 2014, yn 'e measte steaten , in yndividuele markt sûnensplan (de soarte dy't jo sels keapje, as tsjinstelling fan it wurkjen fan in wurkjouwer) kin it dekking foar alles wat te krijen hawwe mei jo eardere betingst, lien jo hegere premiums op basis fan jo medyske skiednis , of jo sels jo applikaasje sels ôfwize.
En as jo yn in plan fan wurkjouwer yntsjinne hawwe, hawwe jo potinsjele wachtperioaden foar foarriedige betingsten ferbûn as jo gjin kontinuorrend ferskaat lein hawwe foardat jo opnimme yn it nije plan.
De betelbere soarch en pre-besteande betingsten
Ien fan 'e hallmarken fan' e Patient Protection and Affordable Care Act is yn maart 2010 ynskreaun yn 'e wet, wie it fuortsterkjen fan foarôf besteande betingsten foar easken fan sûnensplannen.
Eftergrûn fan septimber 2010 binne bern ûnder de leeftiid fan 19 jier mei pre-besteande betingsten net tagong ta sûnensplan foar har âlders , en fersekere bedriuwen wiene net mear tastien foar foarsjennings fan foarsjennings fan 'e sûnenssoarch fan in bern.
En yn jannewaris 2014 begjinne alle nije soarchplannen (sawol op of bûtenkoart ) ferplichte garagegegevens, dat betsjut dat besteande betingsten net langer berekkenje kinne as in antwurker ynskriuwt. Premiums kinne allinich ferskille op basis fan leeftyd, postkoade, tabakgebou en famylgrutte. Dus in persoan yn 'e midden fan kanker-behanneling sil itselde premium betelje as har buorman-neiste, dy't perfekt gesellich is, en de kanker-behanneling sil behannele wurde troch it nije soarchplan.
Letter yn dit artikel sille wy in pear sjogge op potensjele feroarings ûnder de Trump Administration. Mar earst litte wy sjen hoe't foarôf besteande betingsten behannele waarden foardat de reformaasjes fan ACA effekt binne:
De pre-ACA pre-besteande kondysje útslút
Foar ACA, in foarbestende betingst kin ynfloed op jo sûnensfersekering . As jo tapast hawwe foar fersekering yn 'e yndividuele merk, sille jo guon soarchfersekerings jo bedonden akseptearje troch in foarsjenningsperioade fan foarôfgeande betingsten, of in folsleine útsluting oer de pre-besteande tastân.
Hoewol it sûnensplan jo jo akseptearre hat en jo moanyske premiums betelje, hawwe jo gjin fersprieding foar elke soarch of tsjinsten dy't relatearre hawwe oan jo foarbestende betingst. Ofhinklik fan it belied en de fersekering fan jo steat, kin dizze útslutingperioade fan seis moannen reitsje oant in permaninte útsluting.
Yndividueel merkenplannen
Lori wie lykwols in 48-jierrige freelance skriuwer, in sûne fersoarging yn 'e foar-ACA yndividuele merk. Se hat hege bloeddruk dy't regele waard op twa medisinen. Se besleat om har eigen soarchfersekeling te keapjen dat medyske dekkings opnommen.
It ienige betelbere sûnensplan dat se fine moast, hie in 12-moanne útslutingperioade foar har hege bloeddruk. Foar de earste 12 moannen fan har belied binne allinich har beklagen (ynklusyf dokterbesites en medisinen) relatearre oan har hege bloeddruk. Yn it earste jier fan 'e dekking krige se ek de gryp en in urinektrestynfeksje, wêrfan't beide folslein fersmiten wiene omdat se gjin foarsizzende betingsten wienen.
Hoewol't tydlike foarsizzende betingsten fan útkearingsperioade brûkt waarden, wie it ek geweldich om permaninte pre-besteande kondysje útsluten te sjen yn 'e yndividuele medyske fersekeringsmerk. Under dizze útslútsen soe de pre-besteande oanbod nea wurde wurde troch it plan. In persoan dy't in earm bruts yn in snieboerd ûngemak yn syn jonges en kaam op mei in titiumstien yn syn earm, soe letter in plan op 'e yndividuele merk oanbean hawwe, mar mei in permaninte útsluting op wat wat ferbân wie mei de "ynterne fêstiging" (de stab en elke ekstra hardware) yn syn earm.
By de tiid dat de ACA útfierd waard, waarden pre-besteande betingsten útsluten minder gewoan wurden, en ûnderwriting sifers ferwachte waarden hieltyd mear plak nommen. Dus yn 'e foarbyld fan Lori, hjirboppe, kin in soarchfersekeringsmaatskippij ôfpraat hawwe om Lori yn folslein te garandearjen (ynklusyf har hypertensie), mar mei in premium dy't 25 prosint of 50 prosint heger wie as de standertrate foar ien fan har leeftyd.
No't de ACA útfierd is, binne besteande betingsten net langer in faktor of prizen of eleminten, en fersekeringsapplikaasjes net mear freegje oer medyske skiednis as minsken ynskriuwe.
Employer-sponsored plannen
As jo fersekering oan jo wurk krije , ôfhinklik fan jo wurkjouwer en de oanbiedingen fan sûnens hawwe jo miskien in pre-besteande útslutingperioade. De útsûnderingsperioade is lykwols beheind ta 12 moannen (18 moannen as jo yn 'e sûnensplan sprake) en allinich tapast wurde foar sûnensstannigens wêrmei't jo behannelje yn' e 6 moannen foardat jo yn it sûnensplan ynskreaun wurde (dizze fersterke beskermings ûnder de wurkjouwer spesjale sûnensplannen wiene fanwege HIPAA, hjirûnder besprutsen).
Bygelyks, 34-jierrige Mike krige in nij wurk nei't er wurkleazen wie en sûn ferinsearre foar hast in jier. Syn nije bedriuw stelde meiwurkers om mei te dwaan oan har sûnensplan oan 'e ein fan' e earste betellingsperioade. Mike wie mild asthmama en stipe in knibbelûntstekking op it spyljen fan basketbal doe't hy yn syn 20en wie. Mar yn 'e seis moannen foarôfgeande oan' e tiid die hy yn 'e sûnensplan fan' e wurkjouwer ynskreaun, hie hy gjin dokterbesite en gjin medikaasje. Hy wie net ûnderwerp, dus om elk útslutingstiid foar syn foarhearrende betingsten. Koart nei't hy begon te wurkjen, ferkrêfte syn Asthma, mar hy waard folslein fersmiten foar al syn asthmatyske soarch, omdat it net as in pre-besteande betingst beskôge wie, om't hy gjin behanneling krige hie yn 'e seis moannen foarôfgean yn syn wurkplak.
No't de ACA ynfierd is, is it net mear te wêzen oft Mike in dekking hat foarôfgeand oan syn nije wurkjouwer's plan, of oft hy behanneling foar eventuele medyske omstannichheden yn 'e moannen foardat it plan te kommen is - syn foarhearrende betingsten binne oankundige wei.
HIPAA en kredytelevyzje
Yn 1996 hat it Kongresgeat de HypaA, de wetlike ferwachting foar soarchfersekering en ferantwurdlikens bestjoerd , in wet dy't in protte beskerming foar jo en jo famyljeleden jouwt, benammen as jo yn in plan oannommen hawwe troch in wurkjouwer. Dizze beskermings befetsje:
- Limen op it gebrûk fan pre-besteande betingsten útsluten yn wurkgelegenheidsplannen.
- Ferbiedt wurkgelegenheidsplannen fan jo te ûnderskieden tsjin jo troch jo te fersoargjen of jo mear mear te jaan foar dekking op basis fan jo sûnensproblemen of in famyljelid.
- Meastal garandearret dat as jo sûnensfersekering keapje, kinne jo jo fersoarging feroarje sûnder sûnensbedriuwen yn jo famylje.
Hoewol HIPAA net yn alle situaasjes tapast, makket it wet it makliker foar minsken om te wikseljen fan ien wurkburo-sponsored health plan nei in oar, ûnôfhinklik fan pre-besteande betingsten.
En hoewol't HIPAA-beskermingen net útwreidzje foar partikuliere yndividuele marktferkiezing, hawwe guon steatregels fêststeld dy't sochten HIPAA-fermogende persoanen garandearre problemen op de persoanlike merk te keapjen (HIPAA-fereaske betsjut dat de persoan op syn minst 18 moannen fan in creditable dekking sûnder te hawwen in gat fan mear as 63 dagen, en de lêste resinte ôfdieling wie ûnder in wurkblêdplan, in oerheidsplan, of in tsjerkeplan, ek moat it yndividuele COBRA útsteld wêze as it beskikber is en kin net tagonklik wêze foar Medicare of Medicaid).
Mar yn 'e measte steaten, foarôfgeand oan 2014, as HIPAA-fermogende persoanen nedich hawwe om har eigen soarchfersekering te keapjen en had besteande betingsten, har ienichste garandearje-opsje-opsje wie de steat-hege risiko-swimbad .
Hoewol de Trump Administration en Republikanen yn 'e kong besykje de ACA yn 2017 opnij te meitsjen en te ferfangen en dizze kursus te bliuwen as se de reputaasje fan' e republyk yn 'e Kongress nei de ferkiezings fan 2018 behannele wurde, sil ACA opnij gjin ynfloed hawwe op HIPAA, dy't de ACA troch sawat twa desennia .
Creditable Coverage
In wichtige funksje fan HIPAA is bekend as in creditable coverage . Belestige dekking is sûnensfersekering dy't jo foardat jo yn jo nije sûnensplan ynskreaun hawwe, sa lang as it net ûnderbrekt waard troch in perioade fan 63 of mear dagen. De bedekking fan 'e tiid dy't jo "krêftich" krige hawwe foar soarchfersekering kin brûkt wurde om in foarôf besteand besteande kondysje útkearingsperioade yn jo nije wurkgelegenheidsplannen te fertsjinjen, foardat de ACA foarôfgeandene termyn útskeakingsperioaden wegere.
De ûnderste rigel: As jo op syn minst 18 moannen fan sûnenssoarch hawwe op jo foarige baan en jo hawwe yn jo nije wurkjouwer sponsearre sûnensplan sûnder in break fan 63 dagen of mear, jo nije soarchplan koe jo net foarkomme oan in foarôfgeand oan- besteande kondysje útsluting. Dizze konsuminte beskerming wie al yn 't plak foar de ACA, en besocht de ACA opnij te ferwiderjen en te ferfangen, soe dizze foarsjenning net beynfloedzje, sa't it diel fan HIPAA is dan de ACA.
Bygelyks, Greg besleat om wurkgelegenheid te feroarjen foar bettere promoasje mooglikheden. Hy wurke mei in recruiter en fûn in nije baan, dat hy twa wiken begon doe't hy út syn foarige posysje resignearre. Syn nije baan hat in soartgelikense soarchfersekering oanbean, dy't nei de earste moanne fan wurksumheden beskikber is en hy yn in húshâldingplan ynskreaun hat. Hoewol Greg in goede sûnens hie, hie syn frou type 2-diabetes en ien fan syn bern krige asthma.
Greg hie al 2 jier wurke foar syn foarige bedriuw, yn hokker tiid waard syn famylje ûnder dat plan fan 'e wurkjouwer ôfhannele. Hy hie gjin fersprieding yn 'e twa wiken dy't hy tusken banen wie en foar de earste moanne fan syn nije baan, mar syn sûnenssoarch wie minder dan 63 dagen. Sadwaande, sûnder foarôfgeande sûnens yn syn húshâlding, Greg's sûnensplan koe net in foarhearrende term útslútperioade ynfolje.
No't de ACA ynfierd is, kin de wurkjouwer fan Greg syn foarskriuwende betingsten net opjaan foar elke nije ynrollen, ûnôfhinklik fan har medyske skiednis of sûnensfersekhistoarje.
Pre-existing conditions en de Trump Administration
De presidint Trump waard opnij opsteld om de ACA op te roppen en te ferfangen. Hy naam kantoar mei reputative mearderheid yn sawol it Hûs as de Senaat, en republikeaslike wetjouwers hiene foar ACA opnij tebek yn 'e kant fan' e Obama Administration.
Mar ien kear wie de werklikheid fan werhelling yn 'e berik, Republykanske lieders yn' e kongres net slagge om genôch stipe te garrenjen om ien fan 'e ACA- opnijskepunten te passen dy't yn 2017 beskôge waarden. It hûs trochgie de American Health Care Act om ôfdielingen fan' e ACA, mar ferskate ferzjes fan 'e rekken mislearre yn' e Senaat, sadat de maat waard nea oandien.
De ACA is net opnommen
Oan it begjin fan 2018 is de ienige foarsjenning fan 'e ACA dy't opnommen wie, wie de yndividuele mandatfeiligens, en dat opnij begjint oant 2019. Minsken dy't yn 2018 net sûn feroare binne, binne noch altiten in strafskatting, mar dyjingen dy't binne Sûnt 2019 en net fierder wurdt net besocht in straf te wêzen, of it moat wêze dat harren steat ien hat (Massachusetts hat al in yndividuele mandaat foarôfgeand oan ACA; DC is ticht by it útfieren fan ien, en ferskate oare steaten kinne suksesfol folgje).
Guon fan 'e belestingen fan' e ACA (de medyske apparaatbelesting, de Cadillac-belesting, en de soarchfersekering) waarden yn begjin 2018 tydens ûnder de trochgeande begrutting fan 'e begrutting ferlern, mar hawwe net opnij rekke.
En alle ACA's konsumintebeskerming, ynklusyf de bepalingen yn ferbân mei pre-besteande betingsten, binne yntinsyf nommen fan 2018. Yn feiligens waard it roljen roppen oer pre-besteande betinksels dy't de ACA opnij ynsetten yn 2017, mei miljoenen minsken kontakt opnimmen fan wetjouwers en útdrukking fan soargen dat it swakjen of opnimmen fan 'e ACA ús weromkomme yn' e dagen fan pre-besteande betingsten útsluten en yndrukke medyske skiednis fragen oer medyske fersekeringsapplikaasjes.
Plannen dy't foar inisjale betingsten foar útsette wurde kinne yn 2018 mear en mear as mear prestaasjes wurde
Foar de tiid is de ACA yntakt en grutte wetlike ynspannings om te annulearjen en te ferfangen dat it foar in grut part op 'e hichte brocht is. Dat is wierskynlik it gefal te bliuwen oant nei de middeems fan 2018, en de takomst fan sa'n wetjouwing hinget yn grut part ôf oan 'e politike make-up fan Kongres nei de midterm.
Mar de Trompadministration wurket om nije regeljouwing te realisearjen dy't gjin ACA-konforme medyske fersnelling mear tagonklik meitsje soe. Dit befettet ferienings sûnensplannen foar lytse bedriuwen en ienige ymposers, en koarte termyn sûnensplannen foar partikulieren.
Mei útwreide tagong ta feriening sûnensplannen, dy't troch de Trump Administration yn begjin 2018 foarsteld wurde , kinne lytse groepen en selsbetrouwen persoanen berikken krije kinne ûnder grutte groepregels, dy't folle relaasearre binne as lytse groep en yndividuele merkregels yn 'e mande mei de ACA. Yn betingsten foar foarhearrende betingsten moatte grutte groepplannen gjin fersprieding ynfolje foar alle ACA's essensjele sûnensfoarsten , en groepsgroupers kinne basis premiums op 'e medyske skiednis fan' e groep, dy't net tastien is yn 'e yndividuele of lytse groepmerken .
En as de foarnommen regeljouwing foar koarte termyn sûnensplannen ôfrûn wurde, kinne fersekerders begjinne mei "koarte termyn" plannen (foar ferkeap al yn july 2018) mei dekkingstermings fan oant 364 dagen. Dizze definysje fan 'e 364-dagen wie al brûkt op' e federale nivo foarôf 2017, mar de Obama Bestjoeren feroare de definysje sadat koarte termyn plannen gjin duoringen fan mear as trije moannen hawwe kinne (de Obama Admin regel is ôfrûne yn 2016, mar hat oant 2017 gjin effekt nommen).
Dit is wichtich om't koarte termyn plannen altyd útsletten binne fan 'e regels fan ACA. Se kinne en basearje eleminisaasje op medyske skiednis, en neigen hja de blanke útslúten foar alles wat ferbûn is mei in foargeande status. Allinich minsken om dizze plannen foar hast in folslein jier te hâlden, sille betsjutte dat mear minsken in ferskaat oan plannen hawwe, dy't gjin foarhearrende betingsten dekke. Dy plannen sille fansels allinich beropje foar sûne minsken, wêrtroch sike minsken yn 'e ACA-konforme fersekeringspool. Dat, op 't punt, sil prestaasje premieren yn' e ACA-konforme merk. Mar de ACA-konforme plannen sille trochgean foar besteande betingsten.
Sels foardat de Obama Administration beheind koarte termyn plannen hat oant trije moannen, hawwe guon steaten har hielendal net tastien, en oare steaten beheine se oant seis moannen yn 'e rin fan' e dei. Mar ûnôfhinklik fan 'e beskikberens binne minsken dy't koartingsfersekering keapje, wurde net beskôge yn' e eagen fan 'e ACA. Koarte termyn sûnenssoarch is net minimaal needsaaklike dekking , sadat minsken dy't koart termyn plannen brûke, foarkomme oan de yndividuele mandatstraf fan ACA. Mar dy straf sil net fan 2019 ôf oanfreegje, om't it prospectyf opnommen waard as in part fan de GOP-belestingrekoel. Sa kinne, wylst guon minsken koartlyn foar plannen fanôf koarte termyn plakken foarôfgeand west hawwe omdat se de yndividuele mandatstraf fan ACA foarkomme, dat stimulearre sil net fan 2019 ôf oanfreegje.
Om dúdlik te meitsjen, sil de minsken noch hieltyd tagelyk tagonklike tagong krije kinne dat de ACA's pre-besteande kondysje beskermingen befetsje. Mar no't wetjouwing besykje de ACA opnij te meitsjen, binne op 'e efterbrâner pleatst, de Trompadministration wurket om de regels te regeljen fia regeljende aksje.
Boarne:
> Department of Health and Human Services, HIPAA. en HealthCare.gov, HIPAA-ferienige yndividu.
> Fakulteit fan Arbeid. Definition of "Employer" Under seksyon 3 (5) fan ERISA-Association Health Plans . Jannewaris 2018 is foarsteld.
> Ôfdielingen fan 'e skatkiste, parseberjochten, en sûnenssoarch en mieningsjinsten. Koarte termyn, beheind Duration Insurance . Foarstelde febrewaris 2018.
> HealthCare.gov, Lês de Affordable Care Act.
> Kaiser Family Foundation, Market Reform Reforms: Fersekeringsguod . Juny 2012.
> Kaiser Family Foundation, non-groep Coverage foar HIPAA-ferantwurdlike persoanen, juni 2012.